Wat zijn de mogelijkheden van een hypotheek voor ZZP'ersWat zijn de mogelijkheden?

4 Punten om te weten hoe het zit

1. Toon drie opeenvolgende jaarrekeningen Als eerste is het belangrijk om onderscheid te maken tussen een startende ondernemer en een ZZP’er die al jarenlang actief is. Voor een jonge startende ondernemer kan het soms inderdaad lastiger zijn om een hypotheek te krijgen.
   
   Dit hangt af van jouw persoonlijke situatie - en of je bijvoorbeeld samenwoont met iemand die wel in vaste dienst werkt - en of je over een financiële buffer beschikt die toereikend is. De meeste banken vragen om jaarcijfers van de laatste drie jaar, zodat ze jouw inkomen kunnen berekenen.
   
   Als startende ondernemer heb je wat jouw onderneming betreft deze cijfers nog niet. Los van deze jaarcijfers kijkt de bank ook naar de verwachtingen van de branche waarin je werkt, hoe je de kansen op werk inschat, hoeveel opdrachtgevers je hebt en verwacht te krijgen, of je eigen spaargeld meebrengt, of je (studie)schulden hebt en of je eventueel plannen hebt om weer in loondienst te gaan werken.
   
   
2. Overtuig de bank Er zijn overigens best uitzonderingen mogelijk als je nog geen drie jaarrekeningen kunt laten zien. Probeer je bank te overtuigen van het feit dat jouw inkomen bestendig genoeg is om de hypotheek te betalen en dat jouw toekomstperspectief en groeimogelijkheden gunstig zijn.
   
   In dat geval kan de bank namelijk besluiten om jou ook in de beginnende fase van jouw onderneming een hypotheek te verstrekken. Het is dan belangrijk een deskundige te vragen om een goed onderbouwde winstvoorspelling te maken op basis van deze cijfers.
   
   
3. Hypotheek is gebaseerd op je gemiddelde inkomen Ben je al langer actief als zelfstandig ondernemer en wil je een huis kopen? Dan berekent de bank in de meeste gevallen jouw gemiddelde inkomen van de afgelopen drie jaar. Let op: de banken kijken hiervoor niet naar jouw omzet, maar naar je nettowinst
   
   Het is afhankelijk van de bank welke methode wordt gehanteerd. Sommige banken nemen het gemiddelde van de nettowinst van de laatste drie jaar, andere banken laten het laatste jaar het zwaarst tellen (1x nettowinst jaar 1 + 2x nettowinst jaar 2 + 3x nettowinst jaar 3: dit bedrag wordt door 6 gedeeld).
   
   
4. Ondernemer dient meer spaargeld mee te nemen Voor de ondernemer is het nog altijd moeilijker om een hypotheek af te sluiten dan voor personen in loondienst. Dit ondanks de recente maatregelen. Verschillende banken bieden mogelijkheden om al binnen een paar jaar zelfstandigheid een hypotheek af te sluiten. Toch blijkt dat de zelfstandige gemiddeld genomen wel meer spaargeld dient mee te brengen dan iemand in vaste dienst.
   
   Een aantal van de banken gaat uit van 90% van het gemiddelde inkomen over 3 jaar, als een indicatie voor het ‘vaste’ inkomen van een ondernemer. Dit betekent in de praktijk dat de ondernemers veel minder mogelijkheden hebben om een hypotheek af te sluiten dan iemand met een vaste baan. De 10% minder inkomen leidt er toe dat er fors minder kan worden geleend, waardoor een huis net buiten het bereik zou kunnen vallen. Enige uitzondering hierop geldt voor de ondernemer die voldoende spaargeld achter de hand heeft. In dat geval zijn de banken sneller bereid om door de onzekerheid van het bestaan als zelfstandige heen te kijken en toch mogelijkheden voor een hogere hypotheek te bieden.
   
   Het blijkt bijvoorbeeld dat ondernemers die in ieder geval €10.000 vrij besteedbaar spaargeld achter de hand houden na een financiering van 5 - 10% van de woning op basis van spaargeld veel meer mogelijkheden hebben tot een hypotheek.

Execution only, voor als je het zelf wel weet

Execution only is bedoeld voor mensen die goed op de hoogte zijn van alle ins en outs over hypotheken en die weten welke hypotheekvorm, rente vaste periode en geldverstrekker het beste bij hen past. De aanvrager is en blijft zelf verantwoordelijk voor de gemaakte keuzes. Bij het afsluiten van uw hypotheek o.b.v. execution only, bieden wij dus alleen het door de aanvrager gekozen product aan, onder voorwaarde dat wij samenwerken met de financiële dienstverlener van de gevraagde keuze. Wij bemiddelen alleen in de totstandkoming van de overeenkomst tussen de aanvrager en de financiële dienstverlener. Wij benadrukken uitdrukkelijk, dat wij in de situatie van execution only alleen de administratieve afhandeling en bemiddeling verzorgen van de door de aanvrager gemaakte keuze betreffende de hypotheek en/of aanvullende producten. Er wordt door ons geen advies gegeven bij het zelf afsluiten van de hypotheek. Dat betekent dus ook dat wij ook geen advieskosten berekenen. Meer weten over het zelf afsluiten van een hypotheek? Neem gerust contact met ons op of ga gelijk aan de slag.