Wat zijn de mogelijkheden van een hypotheek voor ZZP'ers

Als het om hypotheken en ZZP’ers gaat, doen vaak de wildste verhalen de ronde. Waar let een bank op? Is het in deze tijden überhaupt wel mogelijk om als zelfstandige ondernemer een hypotheek te krijgen? En zo ja, hoe kun je dan de kans op goedkeuring van jouw aanvraag vergroten?

4 Punten om te weten hoe het zit


  1. Toon drie opeenvolgende jaarrekeningen Als eerste is het belangrijk om onderscheid te maken tussen een startende ondernemer en een ZZP’er die al jarenlang actief is. Voor een jonge startende ondernemer kan het soms inderdaad lastiger zijn om een hypotheek te krijgen.

    Dit hangt af van jouw persoonlijke situatie - en of je bijvoorbeeld samenwoont met iemand die wel in vaste dienst werkt - en of je over een financiële buffer beschikt die toereikend is. De meeste banken vragen om jaarcijfers van de laatste drie jaar, zodat ze jouw inkomen kunnen berekenen.

    Als startende ondernemer heb je wat jouw onderneming betreft deze cijfers nog niet. Los van deze jaarcijfers kijkt de bank ook naar de verwachtingen van de branche waarin je werkt, hoe je de kansen op werk inschat, hoeveel opdrachtgevers je hebt en verwacht te krijgen, of je eigen spaargeld meebrengt, of je (studie)schulden hebt en of je eventueel plannen hebt om weer in loondienst te gaan werken.

  2. Overtuig de bank Er zijn overigens best uitzonderingen mogelijk als je nog geen drie jaarrekeningen kunt laten zien. Probeer je bank te overtuigen van het feit dat jouw inkomen bestendig genoeg is om de hypotheek te betalen en dat jouw toekomstperspectief en groeimogelijkheden gunstig zijn.

    In dat geval kan de bank namelijk besluiten om jou ook in de beginnende fase van jouw onderneming een hypotheek te verstrekken. Het is dan belangrijk een deskundige te vragen om een goed onderbouwde winstvoorspelling te maken op basis van deze cijfers.

  3. Hypotheek is gebaseerd op je gemiddelde inkomen Ben je al langer actief als zelfstandig ondernemer en wil je een huis kopen? Dan berekent de bank in de meeste gevallen jouw gemiddelde inkomen van de afgelopen drie jaar. Let op: de banken kijken hiervoor niet naar jouw omzet, maar naar je nettowinst

    Het is afhankelijk van de bank welke methode wordt gehanteerd. Sommige banken nemen het gemiddelde van de nettowinst van de laatste drie jaar, andere banken laten het laatste jaar het zwaarst tellen (1x nettowinst jaar 1 + 2x nettowinst jaar 2 + 3x nettowinst jaar 3: dit bedrag wordt door 6 gedeeld).

  4. Ondernemer dient meer spaargeld mee te nemen Voor de ondernemer is het nog altijd moeilijker om een hypotheek af te sluiten dan voor personen in loondienst. Dit ondanks de recente maatregelen. Verschillende banken bieden mogelijkheden om al binnen een paar jaar zelfstandigheid een hypotheek af te sluiten. Toch blijkt dat de zelfstandige gemiddeld genomen wel meer spaargeld dient mee te brengen dan iemand in vaste dienst.

    Een aantal van de banken gaat uit van 90% van het gemiddelde inkomen over 3 jaar, als een indicatie voor het ‘vaste’ inkomen van een ondernemer. Dit betekent in de praktijk dat de ondernemers veel minder mogelijkheden hebben om een hypotheek af te sluiten dan iemand met een vaste baan. De 10% minder inkomen leidt er toe dat er fors minder kan worden geleend, waardoor een huis net buiten het bereik zou kunnen vallen. Enige uitzondering hierop geldt voor de ondernemer die voldoende spaargeld achter de hand heeft. In dat geval zijn de banken sneller bereid om door de onzekerheid van het bestaan als zelfstandige heen te kijken en toch mogelijkheden voor een hogere hypotheek te bieden.

    Het blijkt bijvoorbeeld dat ondernemers die in ieder geval €10.000 vrij besteedbaar spaargeld achter de hand houden na een financiering van 5 - 10% van de woning op basis van spaargeld veel meer mogelijkheden hebben tot een hypotheek.




  5. Hopelijk heb je wat aan deze informatie! Deel deze info en wie weet heeft iemand uit je kennissenkring er wat aan.






Zelf een hypotheek afsluiten? ( interessant! )


Een hypotheek afsluiten doe je niet elke dag. Als je er dan één afsluit, is het natuurlijk wel belangrijk dat je precies weet waarvoor je kiest. Je bent namelijk zelf verantwoordelijk voor je keuze en je bepaalt zelf je financiële toekomst. Erg belangrijk, want als je nu goed over je leven nadenkt, heb je straks meer ruimte om ervan te genieten en om je leven te leven. Maar het kan natuurlijk zijn dat je een vraag hebt.
Onze ervaringsdeskundigen op hypotheekgebied (zo mogen we ze na 11 jaar wel noemen van onze klanten :-), staan dagelijks klaar om mensen zoals jou verder te helpen. Wij maken er een sport van om moeilijke materie op een makkelijke manier uit te leggen.

Maak je vandaag ook een start met het afsluiten van een hypotheek zonder verplicht advies? Lees dan hier de 6 tips om zelf een hypotheek af te sluiten.



Wat zijn de voordelen van een ‘execution only’ hypotheek?

Bij het zelf afsluiten van een hypotheek zonder advies van een financieel adviseur betaal je geen (hoge) advieskosten aan de hypotheekadviseur. Voor een hypotheek afsluiten met advieskosten betaal je al snel € 2.000,-. Hier valt dus flink wat te besparen...